Como solicitante de préstamos comerciales, debe ser consciente de la importancia de la equidad y la titulización de su préstamo. Esta no es solo la cuestión del monto del pago inicial; también afecta el nivel de riesgo de su préstamo, y eso a su vez se refleja en la tasa del préstamo y otras condiciones. Hay mucha terminología asociada con este tema y veremos algunos de los conceptos clave.
¿Qué es exactamente la equidad? ¿Qué pasa con la garantía?
Capital es la diferencia entre el valor de mercado de una propiedad y el monto de la hipoteca. En otras palabras, la equidad es el valor de la parte de la propiedad que posee, libre de hipoteca. Cuando obtiene un préstamo por primera vez, su pago inicial es su capital, y ese capital crece progresivamente a medida que paga el préstamo.
Los bancos se preocupan por su capital, ya que representa su inversión financiera en el proyecto para el que están proporcionando fondos. Demuestra que tienes, según la metáfora familiar, tu piel en el juego, como dice el refrán. Cuanto más tenga, más tendrá que perder y más dedicado a obtener una ganancia exitosa. La cantidad de capital que tiene en una empresa también se refleja en el puntaje crediticio de su empresa.
A menudo, no verá este "capital" o "pago inicial" en una descripción de las condiciones del préstamo. En su lugar, se indicará el préstamo a valor (LTV). Este cálculo le dice cuánto del valor del proyecto cubrirá el préstamo. Entonces, si tiene un proyecto de $1 millón y 70% LTV, puede esperar un préstamo por $700,000. Su pago inicial sería $300,000.
El LTV variará según el propósito del préstamo y el prestatario. En algunos casos, puede ser 50% o menos, o tan alto como 90%. El préstamo 504 tiene una tasa LTV de 85-90%.
| Tipo de préstamo | Préstamo a valor |
| SBA 504 | 85-90% |
| SBA 7 (a) | > 85-90% |
| Prestamista convencional | 70-80% |
| En línea | 70-80% |
| Compañía financiera | 70-75% |
| Construcción | 60-80% |
| Conducto (CMBS) | 70-75% |
| Dinero duro | 50-55% |
| USDA Business | 60-80% |
Parte de la preparación para asegurar un préstamo es determinar el monto del pago inicial con el que desea comenzar. Puede minimizar su deuda eligiendo un pago inicial alto, o puede intentar mantener el pago inicial al mínimo si necesita efectivo.
Colateral juega un papel similar en el proceso de préstamo. La garantía es una propiedad utilizada como garantía para un préstamo. Si el prestatario no mantiene los pagos, la propiedad en garantía puede incautarse en un procedimiento conocido como ejecución hipotecaria. En el caso de una hipoteca, la propiedad hipotecada generalmente sirve como garantía del préstamo, pero es posible que un prestamista solicite una garantía adicional, ya sea en forma de más propiedad u otros objetos de valor. El derecho a reclamar una garantía de préstamo se denomina derecho de retención. Puede haber dos gravámenes sobre una propiedad, pero uno siempre se indicará como "primero", dándole prioridad.
Equidad, pago inicial y el préstamo 504 de la SBA
El préstamo 504 tiene uno de los pagos iniciales más bajos disponibles en el mercado de préstamos comerciales. Es decir, el préstamo 504 comienza con un capital bajo y un alto nivel de financiación. Dado que el préstamo 504 tiene una tasa de interés inferior a la del mercado, su capital aumenta rápidamente, ya que una mayor parte del dinero de sus pagos mensuales se destina al capital del préstamo (la cantidad que pidió prestada) de lo que lo haría con una tasa más alta.
El préstamo 504 es administrado por una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC), como TMC Financing, y los préstamos se otorgan junto con un prestamista convencional. Un préstamo 504 tiene tres partes:
- El primero es un préstamo de un prestamista convencional por al menos 50% del monto total. Usted y ese prestamista determinan el monto y las condiciones de ese préstamo, que se convierte en su primera hipoteca.
- Su CDC facilita un préstamo de la SBA por separado de 40% del total, hasta $5 millones, a una tasa fija por debajo del mercado. Puede recibir hasta $5.5 millones para proyectos de fabricación o proyectos elegibles para la SBA Programa de energía verde. Esta es su segunda hipoteca.
- Luego, usted, el prestatario, contribuye con 10% al préstamo como pago inicial. Ciertos tipos de instalaciones se clasifican como propiedades de un solo propósito por la SBA y requieren un pago inicial de 15%.
Un préstamo 504 se puede utilizar para:
- comprar terrenos o edificios
- construir, mejorar o renovar edificios
- comprar equipo con una vida útil de diez años o más
- refinanciar deuda convencional
El préstamo 504 tiene plazos de 10 y 20 años, y próximamente un plazo de 25 años. Está totalmente amortizado, por lo que no hay pagos globales.
El préstamo 504 es una fuente de financiamiento muy accesible para la expansión de pequeñas empresas. Proporciona un LTV alto y la posibilidad de generar capital más rápidamente que con un préstamo convencional. La tasa por debajo del mercado facilita el pago y el capital en rápido aumento es bueno para su calificación crediticia.
Puede obtener más información sobre el préstamo 504 en uno de Financiamiento TMC504 expertos en préstamos. TMC es un prestamista certificado Premier de la SBA y un proveedor de préstamos de gran volumen. Con más de 35 años de experiencia, TMC puede ayudarlo a encontrar el mejor financiamiento para usted y guiarlo a través del proceso de préstamo 504. Póngase en contacto con TMC Financing hoy.
- Uso del programa de energía verde de la SBA para aumentar el financiamiento comercial - abril 18, 2023
- ¿Qué es una empresa de desarrollo certificada? - mayo 12, 2022
- Convierta la equidad atrapada en bienes raíces en efectivo con el programa 504 de la SBA - 23 de abril de 2020