Buscar un préstamo para financiar la compra de un inmueble comercial es un hito en la vida de su negocio. También marca el comienzo de una serie de términos, condiciones, cálculos y decisiones. Una cosa que debe tener en cuenta al embarcarse en este viaje es la diferencia entre un préstamo convencional y el préstamo 504 que ofrece la Administración de Pequeñas Empresas. Esto lo ayudará a determinar qué tipo de préstamo es adecuado para usted mientras evalúa sus opciones de financiamiento.
Consideraciones para cada prestatario de préstamos
Las instituciones financieras compiten por su negocio. Esto es algo bueno, pero no necesariamente simplifica el proceso de búsqueda de un préstamo y le brinda acceso a una gran cantidad de ofertas que pueden variar en formas clave (o que solo parecen hacerlo). Como prestatario, debe tener un conocimiento profundo de sus necesidades para poder identificar el préstamo adecuado para usted. Entre las variables que enfrentan los prestatarios de préstamos se encuentran:
- El monto del pago inicial
- El plazo del préstamo y su amortización.
- La presencia o ausencia de pagos globales.
- Si la tasa de interés es fija o variable.
Pero el principio es siempre el mismo: el prestamista y el prestatario participan en un proceso de toma y daca para asegurarse de que se satisfagan mejor los intereses de ambos.
| Escenario de préstamos convencionales | Escenario de préstamo SBA 504 | |
| Cantidad de muestra | $1 millón | $1 millón |
| Depósito | 25-40% | 10% |
| Interesar | 5% (7 años) | 3.62% (25 años), 3.52% (20 años), 3.92% (10 años) a agosto de 2019 |
| Pago global | $610,008.95 | Ninguno |
Ventajas del préstamo 504: anticipos, tasas de interés y amortización
Los préstamos convencionales pueden variar ampliamente según el prestamista. Es probable que los esquemas generales incluyan un pago inicial de entre 25 y 40%. La SBA 504 requiere un pago inicial de 10% (o 15% para proyectos de hotelería), lo que ofrece una reducción potencial en los costos iniciales de decenas de miles de dólares.
El prestatario generalmente considerará si elige una oferta con una tasa de interés variable o una tasa fija. Esta es una pregunta compleja, por lo que una regla práctica es que las tasas fijas son preferibles cuando las tasas de interés están subiendo y las tasas variables son mejores cuando las tasas están bajando, por lo que las tasas del préstamo también disminuyen.
Un problema importante que enfrentan los prestatarios con los préstamos convencionales es la presencia de pagos globales. Un préstamo tendrá un pago global cuando la amortización exceda el plazo del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de $1 millón con un pago inicial de 20% a un interés de 5%, un plazo de siete años y un período de amortización de veinte años tiene pagos mensuales de $5,279.65 durante siete años. Entonces, de repente, vence un pago global final de $610,008.95: trece años de pagos en uno. Si no puede pagarlo de inmediato, se refinancia y se agregan nuevos costos de intereses. Dependiendo de las tasas de interés vigentes en ese momento, su tasa podría subir 5-7% al refinanciar un préstamo convencional.
Debe considerar cuidadosamente los términos de su préstamo y sus implicaciones antes de llegar a un acuerdo. El préstamo 504 tiene tasas fijas vinculadas a emisiones del Tesoro de EE. UU. Que están por debajo de la tasa de mercado. Esa tasa baja está bloqueada hasta por 25 años; en agosto de 2019, las tasas eran 3.62% en préstamos a 25 años y 3.92% en préstamos a 10 años. Todos los préstamos 504 están totalmente amortizados, lo que elimina la carga de un pago global.
Por qué el préstamo 504 de la SBA es diferente
El proceso de préstamos 504 representa un enfoque diferente para los préstamos y se beneficia de una asociación con una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC), una corporación sin fines de lucro certificada y regulada por la SBA que trabaja para brindar financiamiento a las pequeñas empresas. Con un pago inicial de 10%, los CDC proporcionarán fondos de hasta 40% de un proyecto hasta un monto máximo de $5 millones ($5.5 millones para un proyecto verde), trabajando con un banco para cubrir el resto del financiamiento.
* El banco ofrece 50% de financiación y un CDC cubrirá 40%, lo que solo deja al prestatario para cubrir 10%
El mayor mito sobre los préstamos de la SBA es que solo califican las empresas o proyectos pequeños. De hecho, la mayoría de las empresas con fines de lucro de propiedad privada en los EE. UU. Califican para préstamos 504. Hay un límite en el tamaño de la segunda hipoteca de la SBA proporcionada a través de su CDC, pero se combina con una primera hipoteca de un banco. Siempre que se mantenga dentro de los límites de préstamos de los CDC, puede obtener tantos préstamos de la SBA como necesite.
Otra percepción errónea común es que el proceso de préstamo 504 es lento y complicado. Que no es. Los CDC pueden precalificar a un prestatario en 48 horas con una documentación mínima. El proceso de aprobación es ágil y eficiente, lo que lo hace perfecto para el prestatario.
La diferencia crucial: empresas de desarrollo certificadas
La participación de empresas de desarrollo certificadas es una de las diferencias más sustanciales entre un préstamo 504 y un préstamo convencional. Hay 270 CDC en todo el país, cada uno con una concentración geográfica específica. Los CDC se esfuerzan por obtener resultados rápidos y facilitar los préstamos al guiar al prestatario a través del proceso de calificación de la SBA.
Si va a un banco, es posible que lo remitan a un CDC afiliado al banco, pero es importante tener en cuenta que, por lo general, habrá más de un CDC disponible para usted, y elegir el CDC con más experiencia y apoyo hará que diferencia. Es mejor buscar un CDC en su área con un historial extenso, soporte fácilmente disponible y asesores experimentados que puedan guiarlo hacia el mejor resultado financiero posible. Con la ayuda del CDC adecuado, se puede obtener rápidamente un préstamo 504 mediante pasos claros y manejables.
Si bien cada prestatario debe tomar la decisión de préstamo que sea adecuada para ellos y sus objetivos inmobiliarios, muchas empresas optan por aprovechar el préstamo 504 en lugar de las opciones convencionales. Esto no solo les permite calificar con pagos iniciales más bajos y evitar pagos globales, sino que también los prepara para trabajar con los profesionales de los CDC para asegurarse de que el proceso se desarrolle lo más rápido y sin problemas posible. Si cree que puede necesitar una guía con experiencia para el proceso de solicitud de préstamo 504 y quiere asegurarse de que está aprovechando todas las opciones disponibles para usted, considere ponerse en contacto con un CDC como TMC Financing.
Con más de 35 años de experiencia, Financiamiento TMC es uno de los CDC de primer nivel del país y un prestamista certificado de primer nivel con la SBA. Si tu negocio está ubicado en California o Nevada y estás pensando en la posibilidad de ser dueño de tu propia propiedad, o incluso si esta idea es nueva para ti, ponte en contacto con uno de nuestros expertos locales en préstamos 504 para conozca sus opciones. Podemos ayudar ofreciéndole consultas o precalificándolo para brindarle un mejor apalancamiento cuando trabaje en la adquisición de un edificio. Los expertos en préstamos de TMC se complacen en brindar orientación durante todo el proceso y harán lo que sea mejor para usted, incluso si eso significa tomar una dirección diferente a la de un préstamo 504.
No importa en qué parte del proceso se encuentre, ya sea que se haya enterado del financiamiento 504 o si ya está comprando un edificio, su mejor opción es contacta a un experto 504 en TMC para obtener más información.