{"id":10947,"date":"2019-04-29T13:45:08","date_gmt":"2019-04-29T20:45:08","guid":{"rendered":"https:\/\/www.tmcfinancing.com\/?p=10947"},"modified":"2022-01-12T08:21:39","modified_gmt":"2022-01-12T16:21:39","slug":"small-business-administration-loans-new-challenges-and-changes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.tmcfinancing.com\/es\/small-business-administration-loans-new-challenges-and-changes\/","title":{"rendered":"Pr\u00e9stamos para la administraci\u00f3n de peque\u00f1as empresas: nuevos desaf\u00edos y cambios"},"content":{"rendered":"

Como se public\u00f3 en Commercial Property Executive<\/a> \"\"<\/a><\/p>\n

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\u00bfQu\u00e9 hay de nuevo en el Pr\u00e9stamo 504 de la Small Business Administration<\/a> \u00bfprograma?<\/p>\n

El a\u00f1o pasado, los cambios en el programa incluyeron un aumento de los pagos iniciales para ciertos prestatarios y requisitos de elegibilidad m\u00e1s estrictos para los solicitantes que tienen otras opciones financieras. Las modificaciones pueden haber tenido un impacto en la actividad crediticia; el volumen disminuy\u00f3 levemente durante el \u00faltimo a\u00f1o fiscal a $25.6 mil millones, seg\u00fan el informe anual de la Administraci\u00f3n de Peque\u00f1as Empresas. Sin embargo, dijo Financiamiento TMC<\/a> CEO Barbara Morrison<\/a>, "La demanda de pr\u00e9stamos de la SBA se mantiene relativamente estable.<\/em>"<\/p>\n

Otros cambios, que entraron en vigor el 1 de abril, incluyen el aumento del umbral de cr\u00e9dito al 20 por ciento para los prestatarios que califican para otros tipos de financiamiento. El \u00edndice de umbral para la creaci\u00f3n de empleo se elev\u00f3 de $65,000 a $75,000 de obligaciones del proyecto por nuevo trabajo.<\/p>\n

El pr\u00e9stamo 504 de la SBA contin\u00faa ofreciendo una tasa fija competitiva<\/a> fijada en 4,5 por ciento a 25 a\u00f1os, inferior a su competidor directo, el pr\u00e9stamo 7a, cuya tasa es de 6,5 por ciento. Morrison tambi\u00e9n revel\u00f3 que las instalaciones de fabricaci\u00f3n representan la clase de activos m\u00e1s grande en la cartera de su empresa, pero que m\u00e1s instalaciones de oficinas tambi\u00e9n han entrado en la cartera de TMC en los \u00faltimos a\u00f1os.<\/p>\n

En una amplia entrevista, Morrison arroj\u00f3 luz sobre lo que los empresarios deben saber sobre los desaf\u00edos del programa de pr\u00e9stamos de la SBA.<\/p>\n

Seg\u00fan su experiencia trabajando con pr\u00e9stamos de la SBA, \u00bfcu\u00e1les son las tres cosas principales que los prestatarios no suelen saber sobre este tipo de pr\u00e9stamos?<\/strong><\/h6>\n

Morrison:<\/strong>Lo que nos encontramos con m\u00e1s frecuencia es que las peque\u00f1as empresas no se dan cuenta de que existe el Programa 504 de la SBA. Debido a esto, las empresas a menudo tienen precios fuera de su \u00e1rea porque no pueden pagar el aumento de la renta y no creen que puedan permitirse comprar un edificio. Sin embargo, saber que pueden comprar bienes ra\u00edces con solo 10 por ciento menos<\/a> ha demostrado ser un cambio de juego.<\/p>\n

Luego, est\u00e1 la elegibilidad. Debido a que el programa es parte de la Administraci\u00f3n de Peque\u00f1as Empresas, muchos de nuestros clientes se sorprendieron al saber que califican como "peque\u00f1os" seg\u00fan los est\u00e1ndares de tama\u00f1o de la SBA. La definici\u00f3n de "peque\u00f1o" de la SBA es sustancialmente m\u00e1s amplia de lo que la mayor\u00eda de la gente asume. La verdad es que la mayor\u00eda de las empresas con fines de lucro califican.<\/p>\n

Tambi\u00e9n hay muchos conceptos err\u00f3neos sobre cu\u00e1nto tiempo tomar\u00e1 obtener el financiamiento de la SBA y cu\u00e1nto papeleo se requiere. La CDC (Compa\u00f1\u00eda de Desarrollo Certificada) puede precalificar a los prestatarios potenciales en 24 a 48 horas. Luego, la SBA los aprueba en aproximadamente siete d\u00edas. La documentaci\u00f3n para la solicitud 504 es generalmente la misma que la requerida por el primer prestamista. El CDC suscribe el pr\u00e9stamo simult\u00e1neamente con el prestamista.<\/p>\n

\u00bfCu\u00e1l se ha convertido en el aspecto m\u00e1s desafiante al cerrar un acuerdo de financiaci\u00f3n y por qu\u00e9 cree que es as\u00ed?<\/strong><\/h6>\n

Morrison:<\/strong>\u00a0Para los prestatarios, trabajar con los socios adecuados es vital para el \u00e9xito en lo que respecta al financiamiento 504 de la SBA. Si bien las reglas y regulaciones est\u00e1n escritas en blanco y negro en el sistema de Procedimiento Operativo Est\u00e1ndar, comprender la interpretaci\u00f3n de pol\u00edticas es algo que requiere una amplia experiencia. La interpretaci\u00f3n de las pol\u00edticas puede cambiar. La elecci\u00f3n de un CDC y un socio prestamista con experiencia constante y amplia marcar\u00e1 la diferencia entre una experiencia frustrante y un cierre oportuno y eficiente. Dado que la mayor\u00eda de los proyectos 504 implican la compra de una propiedad inmobiliaria, cumplir con la l\u00ednea de tiempo de un acuerdo de compra es fundamental para una transacci\u00f3n exitosa. Como CDC durante 38 a\u00f1os, TMC Financing ha tenido que mantenerse al tanto de las pol\u00edticas cambiantes para garantizar un cierre sin problemas y optimizado.<\/p>\n

\u00bfHa cambiado la demanda de pr\u00e9stamos de la SBA en los \u00faltimos a\u00f1os? \u00bfC\u00f3mo es esto indicativo del estado actual del mercado de pr\u00e9stamos?<\/strong><\/h6>\n

Morrison:<\/strong>\u00a0La demanda de pr\u00e9stamos de la SBA ha aumentado constantemente con el tiempo a medida que los programas de la SBA ganaron visibilidad. Si bien los mercados crediticios son c\u00edclicos, la demanda de financiamiento de la SBA se mantiene relativamente estable durante todo el ciclo. Actualmente hay mucho capital disponible y los prestamistas convencionales est\u00e1n ansiosos por prestar. Durante este ciclo de mercado, cuando los bancos est\u00e1n llenos de capital, el financiamiento de la SBA representa un peque\u00f1o porcentaje de un mercado grande. Durante un ciclo recesivo, los bancos se vuelven prestamistas m\u00e1s selectivos y los pr\u00e9stamos de la SBA representan una mayor participaci\u00f3n en un mercado m\u00e1s peque\u00f1o. Durante un mercado particularmente dif\u00edcil a principios de la d\u00e9cada de 1990, casi todas las compensaciones de las tasaciones que presentamos a la SBA hab\u00edan sido financiadas por un pr\u00e9stamo de la SBA.<\/p>\n

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\u00bfPara qu\u00e9 tipos de propiedad ofrece TMC financiaci\u00f3n con m\u00e1s frecuencia y por qu\u00e9?<\/strong><\/h6>\n

Morrison:<\/strong>\u00a0Nuestra cartera de aproximadamente $1.4 mil millones (que representa el 40 por ciento del costo total del proyecto)\u00a0compuesto por m\u00e1s de 1.800<\/a>\u00a0tipos de propiedad bien diversificados. La clase de activo m\u00e1s grande de nuestra cartera son las instalaciones de fabricaci\u00f3n. Nuestros prestatarios provienen de servicios profesionales como m\u00e9dicos, dentistas, veterinarios, abogados y contadores p\u00fablicos. Como resultado, las instalaciones de oficinas representan la mayor\u00eda de las propiedades agregadas a nuestra cartera m\u00e1s recientemente.<\/p>\n

Tambi\u00e9n financiamos un n\u00famero importante de propiedades clasificadas como de prop\u00f3sito especial. Por ejemplo, hemos financiado bodegas, lavados de autos, boleras, talleres de reparaci\u00f3n de autom\u00f3viles, estaciones de servicio, hoteles, instalaciones de vida asistida y gimnasios. El financiamiento de la SBA es particularmente atractivo para estas propiedades. Si bien la SBA ofrece un mejor apalancamiento y t\u00e9rminos m\u00e1s favorables para todos los tipos de propiedad, es especialmente atractiva para las propiedades clasificadas como de prop\u00f3sito especial, debido al financiamiento convencional m\u00e1s restrictivo generalmente disponible.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo afecta el entorno crediticio competitivo a los pr\u00e9stamos 504 de la SBA?<\/strong><\/h6>\n

Morrison:<\/strong>\u00a0Los pr\u00e9stamos SBA 504 compiten tanto con los pr\u00e9stamos convencionales como con el programa de pr\u00e9stamos SBA 7a. Este \u00faltimo es un programa de garant\u00eda bancaria (el banco proporciona el pr\u00e9stamo y la SBA proporciona una garant\u00eda por un porcentaje del pr\u00e9stamo) que proporciona financiamiento para las necesidades comerciales generales adem\u00e1s de los bienes ra\u00edces.<\/p>\n

La principal diferencia entre 7a y 504 es la tasa de inter\u00e9s. Un pr\u00e9stamo 7a es a menudo una tasa variable ligada a la tasa Prime, por ejemplo Prime +1 por ciento, que hoy ser\u00eda 6.5 por ciento ajustado trimestralmente. Algunos prestamistas ofrecer\u00e1n un pr\u00e9stamo 7a a tasa fija; sin embargo, hoy en d\u00eda, la tasa suele ser aproximadamente la misma. La segunda hipoteca de la SBA por el 40 por ciento del costo total del proyecto es una tasa fija vinculada al Tesoro a 10 a\u00f1os. Hoy, esa tasa est\u00e1 fijada en un 4,5 por ciento durante 25 a\u00f1os. Por lo tanto, dada la curva de rendimiento actual, el pr\u00e9stamo 504 ofrece tasas de inter\u00e9s mucho m\u00e1s competitivas.<\/p>\n

El valor del programa de la SBA en relaci\u00f3n con los pr\u00e9stamos convencionales est\u00e1 tanto en el apalancamiento como en la tasa de inter\u00e9s por debajo del mercado que ofrece. El financiamiento del 90 por ciento permite a las empresas retener su capital de trabajo para hacer crecer el negocio en lugar de usarlo para comprar bienes ra\u00edces. Actualmente, mientras que los bancos est\u00e1n ansiosos por prestar, el 80 por ciento del financiamiento est\u00e1 disponible para ciertas propiedades de uso general. Como el\u00a0el entorno crediticio se endurece<\/a>, los pr\u00e9stamos convencionales generalmente se limitan al 70 por ciento del valor del pr\u00e9stamo, lo que requiere un pago inicial significativamente mayor del 30 por ciento.<\/p>\n

Independientemente del entorno crediticio, el plazo del pr\u00e9stamo convencional normalmente tendr\u00e1 una amortizaci\u00f3n a largo plazo, pero una fecha de vencimiento de siete o 10 a\u00f1os, lo que significa que el prestatario tendr\u00e1 un pago global y deber\u00e1 refinanciar al final del plazo . En comparaci\u00f3n, la segunda hipoteca totalmente amortizada a 25 a\u00f1os de la SBA brinda a los propietarios de peque\u00f1as empresas pagos mensuales asequibles y les permite controlar sus costos generales a largo plazo.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo espera que evolucione este programa en los pr\u00f3ximos a\u00f1os?<\/strong><\/h6>\n

Morrison:<\/strong>\u00a0Desde la creaci\u00f3n del Programa 504 de la SBA en 1980, el esquema b\u00e1sico ha cambiado muy poco. Es uno de los pocos programas gubernamentales que opera con \u201csubsidio cero\u201d, lo que significa que no recibe ninguna asignaci\u00f3n del Congreso. Est\u00e1 respaldado por las tarifas de originaci\u00f3n del pr\u00e9stamo pagadas por el prestatario, el prestamista convencional y la Compa\u00f1\u00eda de Desarrollo Certificada. Ambos partidos pol\u00edticos han seguido expresando su apoyo a las peque\u00f1as empresas, el "motor de la econom\u00eda". Alejado de los vientos pol\u00edticos, creo que el programa seguir\u00e1 siendo popular en ambos lados del pasillo.<\/p>\n

Desde el inicio, el cambio principal al programa ha sido aumentar los est\u00e1ndares de tama\u00f1o para que las empresas m\u00e1s grandes sean elegibles y aumentar el monto m\u00e1ximo de la segunda hipoteca de la SBA para que se puedan financiar proyectos m\u00e1s grandes. Es muy probable que los est\u00e1ndares de tama\u00f1o y el monto del pr\u00e9stamo de la SBA contin\u00faen aumentando con el tiempo para dar cabida a m\u00e1s empresas en crecimiento.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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